Comprendre la magie des intérêts composés pour l’épargne

Aujourd’hui je vais vous parler des intérêts composés et vous montrer pourquoi c’est magique et comment en tirer partie le mieux possible.

L’intérêt est la rémunération que vous touchez sur un capital de départ. Par exemple si vous placez 10000 euros sur un livret à 4%, tous les ans, vous touchez 400 euros d’intérêts. Les intérêts sont dit composés lorsque à la fin de chaque période d’intérêts, les intérêts sont ajoutés au capital. A ce moment là, les intérêts vont eux aussi vous rapporter de l’argent. C’est l’argent qui crée de l’argent en quelque sorte !

La puissance des intérêts composés

Alors voyons tout de suite la différence entre les intérêts simples et les intérêts composés, vous allez voir pourquoi c’est magique. A la fin de l’article je vous montrerai comment calculer des intérêts composés, ce n’est pas très difficile.

Donc reprenons notre exemple du début, j’ai 25 ans et je place 10000 euros sur un livret qui me rapporte 4%, voici dans un tableau récapitulatif la différence entre un placement avec intérêts simples et un placement avec intérêts composés :

Tirez profit des intérêts composés : investissez le plus tôt possible

C’est le meilleur conseil que je puisse vous donner à ce sujet, vous l’avez vu dans le tableau précédent, le meilleur ami des intérêts composés, c’est le temps. Plus votre investissement est à long terme, plus vous avez intérêt à épargner tôt.

Un exemple :

Mon cousin et ma sœur décident tous les deux d’investir pour le futur. Ils ouvrent donc un compte d’investissements (un PEA, plan épargne action par exemple) et placent leur argent sur un fond qui rapporte 8% par an.

• Ma sœur a 20 ans et décide d’investir 200 euros par mois tous les mois pendant 10 ans. Ensuite, elle décide d’arrêter de contribuer à son capital et de le laisser fructifier tout seul. Et ce jusqu’à ses 55 ans.
• Mon cousin a 30 ans et investit également 200 euros par mois, tous les mois pendant 30 ans. Il arrête ensuite ses contributions et laisse son argent fructifier jusqu’à ses 65 ans.

Mon cousin et ma sœur retirent leur argent en même temps donc. Lequel des deux a le plus d’argent à la fin ?

Comme vous pouvez le voir sur ce graphe, ma sœur finit à 55 ans avec plus d’argent que mon cousin.

Pourtant mon cousin a investit en tout 30 x 2400 = 7200 euros alors que ma sœur n’a investit que 10 x 2400 = 24000 euros, mais elle a commencé 10 ans plus tôt que mon cousin !

Voilà donc la conclusion : investissez tôt, c’est le meilleur moyen de tirer parti des intérêts composés ! Investir des petites sommes plus tôt est moins douloureux que d’investir de grosses sommes plus tard !

Regardez bien l’allure des graphes ! Avec le temps, la croissance des gains est exponentielle. C’est pour cette raison que vous devez investir le plus tôt possible, laissez le temps travailler à votre place !

Les intérêts composés et votre retraite

Qui dit investissements à long terme, pense tout de suite à investissement pour sa retraite (enfin dans ma tête c’est comme ça que les deux sont connectés en tous cas).

Voici donc deux conseils pour bien préparer votre retraite :

1. Commencez à épargner le plus tôt possible, pour tirer le maximum des années où votre argent travaille tout seul
2. Investissez des petites sommes tous les mois, de façon automatique plutôt que de faire une seule contribution par an. Si vous lisez ce site depuis le début, vous savez que je suis pour l’épargne automatique !

Vous avez des enfants ? Des petits enfants ? Des neveux ? Vos élèves ? Faites leur lire ce billet, pour qu’ils soient à leur tour fasciné par la magie de l’intérêt composé ! Plus on commence tôt, plus ça paye !

Comment calculer les intérêts composés ?

Si vous voulez faire vos propres graphiques chez vous, voici la formule pour calculer l’intérêt composé :

On appelle C0 le capital de départ, Cf le capital final, p le pourcentage des intérêts (par exemple 0.08 pour 8%), et a le nombres d’années d’investissement. On a :

Ça ferait pas un exercice sur les pourcentages doublement éducatif ça ? Ils sont où les profs de maths ? 😉