Première méthode : les intérêts les plus élevés d’abord
Etape 0 : Arrêter de creuser. Coupez vos cartes de crédits, brûlez-les, peu importe. Le principal, c’est de ne pas rajouter de dettes à vos dettes.
Etape 1 : Faire le point. Tout d’abord, il faut commencer par faire le point sur vos dettes : combien vous devez, à qui, quel est le montant des intérêts sur cet emprunt, et quelles sont les mensualités minimales que vous avez à payer.
Etape 2 : Négocier. Vous avez décidé de tout rembourser, mais vous vous rendez bien compte que ce serait plus simple si vous pouviez baisser le taux d’intérêt d’un emprunt. Mettons que celui à 18%, vous le passeriez bien à 12% histoire qu’il fasse moins mal. Vous pouvez toujours appeler vos créditeurs et essayer de renégocier votre prêt. Ca ne marchera peut-être pas, mais au moins vous aurez essayé.
Etape 3 : Faire les comptes. Maintenant que vous avez votre liste de créditeurs, additionnez toutes les mensualités. Vous obtenez une somme A. Maintenant regardez à votre budget, combien pouvez-vous dédier tous les mois au remboursement de vos dettes, c’est votre somme B.
Si B < A, regardez de nouveau votre budget, est-ce que vous pouvez faire des coupes supplémentaires ? Si la réponse est non, vous êtes peut-être sur-endetté, il faudra mettre en place une stratégie spécifique.
Si B > A, très bien, vous pouvez passer à la suite.
Etape 4 : Rembourser. Vous avez classé vos emprunts par taux d’intérêt décroissant. Pour tous les emprunts, payez la mensualité minimale, et ensuite, ajoutez en plus la différence B-A à l’emprunt qui a le taux d’intérêt le plus élevé.
Etape 5 : Continuer. Vous continuez comme ceci mois après mois, jusqu’à ce que votre emprunt au taux le plus élevé soit remboursé. Le mois suivant, vous continuez de payer les mensualités minimales sur tous les emprunts, et vous ajoutez la différence B-A plus la mensualité du crédit que vous avez fini de rembourser au deuxième crédit avec le taux d’intérêt le plus élevé.
Etape 6 : Continuer encore. Plus vous éliminez de lignes de crédit, plus ça va devenir rapide de rembourser vos dettes car vous ajoutez ce que vous payiez sur un crédit à un autre. C’est l’effet boule de neige. A la fin, il ne devrait plus que rester votre crédit immobilier !
Etape 7 : Célébrer. Le jours où vous envoyez votre dernier chèque, vous pouvez faire la fête.
Deuxième méthode : le plus petit crédit d’abord
La méthode bien sûr est exactement la même que pour le taux d’intérêt le plus élevé d’abord, sauf que cette fois, vous commencez par le crédit le plus petit. Une fois ce crédit payé, vous reportez sur le second crédit le plus important, et ainsi de suite, jusqu’à faire votre dernier versement.
Quelles sont les avantages et inconvénients de ces deux méthodes ? Les deux sont similaires, puisqu’elles se basent sur le même effet « boule de neige ». En commençant par rembourser les crédits aux taux d’intérêts les plus élevés, vous allez en général payer moins d’intérêts qu’avec l’autre méthode. C’est donc la méthode à privilégier si vous préférez que votre argent reste dans votre portefeuille plutôt que d’aller engraisser vos créanciers.
La deuxième méthode a pour avantage principal qu’elle vous permet en général d’éliminer une ligne de crédit très rapidement. Ca peut être très bon pour le moral de vous dire « un de moins » ! En revanche, vous risquez de payer plus d’intérêts.
Et que faire à propos du fonds de secours ?
Si vous lisez ce blog depuis un petit moment, vous savez que je considère que d’avoir un fonds de secours bien garni permet de vivre de façon plus détendue. Quand on essaie de se désendetter, ça peut être une très bonne idée de commencer par se constituer un petit fonds de secours, comme ça si votre voiture tombe en panne, que votre machine à laver se décide d’inonder le voisin du dessous, vous n’aurez pas à faire un nouveau crédit pour faire face.
Si vous avez décidé de rembourser toutes vos dettes, il y a des chances qu’un truc complètement inattendu vous tombe dessus : c’est la loi de l’emmerdement maximum. Donc je soutiens l’idée de commencer par se créer un fonds de secours.
Voici comment procéder, c’est très simple :
Etape 1 : De combien aurez vous besoin ? Si c’est pour faire face à une grosse panne de voiture ou une inondation surprise, peut-être 1500 à 2000 euros pour commencer.
Etape 2 : Rajoutez cette « ligne » (les 2000 euros) à votre liste, payez vos mensualité minimums à tous vos créditeurs, comme d’habitude, et versez la différence B-A à votre tout nouveau fonds de secours. Continuez mois après mois, jusqu’à ce que votre fonds de secours soit financé.
Etape 3 : Votre fonds de secours est financé, vous pouvez maintenant procéder au remboursement de vos crédits !
Dans tous les cas, rembourser ses dettes peut être un processus long (et un peu douloureux, puisqu’il implique souvent de faire de grosses coupes dans le budget), mais il faut positiver. Après tout, dites-vous bien que « il y a un plaisir que les riches ne connaîtront jamais : c’est celui de payer sa dernière traite ».
Exemple d’application des stratégies de désendettement
Crédit Auto de 9,000.00 euros, taux d’intérêt 6.31%, payement minimal de 400.14 euros par mois
Crédit C1 de 3,000.00 euros, taux d’intérêt de 9.90%, payement minimal de 137.71 euros par mois
Crédit S de 6,000.00 euros, taux d’intérêt de 7.90%, payement minimal de 120.99 euros par mois
Crédit C2 de 4,000.00 euros, taux d’intérêt de 13.97%, payement minimal de 119.05 euros par mois
Crédit Bancaire de 450.00 euros, taux d’intérêt de 4.00%, payement minimal de 25.00 euros par mois
Notez que pour le réalisme de l’exemple, je suis allée voir sur quelques sites de crédit ce qu’ils proposaient. Les chiffres ne sont donc pas là complètement au pif.
Notre cobaye a une dette totale de 22,450.00 euros, ce qui est assez important. Notre cobaye doit tous les mois trouver 802.89 euros pour honorer ses dettes. Pas une mince affaire. Mais admettons que notre cobaye imaginaire a trouvé un job qui paye très bien, qu’il a coupé tout le superflu dans son budget, loué une chambre de sa maison à un étudiant… et qu’il arrive à rassembler tous les mois 1000 euros pour payer ses dettes.
Projections :
A votre avis, combien de temps va-t-il lui falloir pour rembourser ses 22,450.00 euros ? Eh bien, environ 2 ans ! Seulement !
Avec la méthode « plus petite dette en premier », notre cobaye aura remboursé ses dettes en août 2014 s’il commence aujourd’hui. Et il aura versé un total de 2,065.14 euros d’intérêts.
Avec la méthode « plus gros taux d’intérêt en premier », notre cobaye aura remboursé ses dettes en juin 2014, et il aura versé un total de 1,949.66 euros d’intérêts.
Évidemment, tout cela est à comparer avec la stratégie du « paiement minimal », où on se contente de rembourser ses dettes en effectuant les versements minimaux, stratégie autrement appelée « absence de stratégie« . Dans ce cas là, notre cobaye sera complètement sorti de ses dettes en Août 2016, pfiou ça fait loin ! Deux ans de plus qu’en adoptant une stratégie efficace !
Et en plus, il aura versé 3,326.52 euros d’intérêts à ses créanciers !
Vous pouvez retrouver tous ces chiffres et les calculs sur la feuille google suivante : (pas besoin d’un compte google pour le voir).Tableur Google.
La conclusion de tout ça :
- payer en premier la dette qui a le plus gros taux d’intérêt permet de payer moins d’intérêts au total (ce qui est le but recherché, puisque pour devenir riche, vous voulez que cette argent reste dans votre poche)
- payer en premier la plus petite dette permet d’éliminer très rapidement une ligne de crédit, ce qui peut être bon pour le moral !
- ne pas avoir de stratégie de désendettement, c’est s’exposer à être endetté plus longtemps et à s’appauvrir en payant plus d’intérêts.
J’espère que cet exemple vous a convaincu ! Rassurez-vous, on reparlera de désendettement très bientôt !